早 一 陣 子 ， 我 跟 傳 媒 記 者 談 及 外 國 逆 按 揭 的 經 驗 ， 相 信 這 項 按 揭 服 務 ， 或 會 對 一 些 擁 有 物 業 的 長 者 ， 在 退 休 安 排 方 面 提 供 多 一 個 選 擇 ， 引 起 了 頗 廣 泛 的 討 論 。

　 　 逆 按 揭 對 香 港 來 說 ， 是 個 嶄 新 概 念 。 顧 名 思 義 ， 逆 按 揭 是 跟 一 般 按 揭 辦 法 倒 其 道 而 行 ， 物 業 持 有 人 將 物 業 「 出 售 」 給 銀 行 或 財 務 機 構 ， 銀 行 每 月 支 付 物 業 持 有 人 一 筆 「 供 款 」 ， 待 物 業 持 有 人 百 年 歸 老 ， 銀 行 才 可 以 收 樓 。 根 據 外 國 經 驗 ， 這 種 按 揭 對 無 兒 無 女 、 積 蓄 並 不 豐 裕 的 長 者 ， 很 有 吸 引 力 。

　 　 因 為 當 長 者 以 逆 按 揭 方 式 將 住 宅 「 出 售 」 ， 除 了 可 以 繼 續 安 居 原 址 外 ， 還 可 以 獲 得 一 筆 穩 定 收 入 ， 使 日 常 生 活 更 為 寬 裕 。

　 　 其 實 ， 逆 按 揭 受 到 長 者 歡 迎 ， 關 鍵 在 於 這 種 按 揭 方 式 給 予 長 者 住 屋 保 障 。 中 國 人 之 所 以 傾 向 置 業 ， 主 要 是 憂 慮 老 來 無 依 ， 流 離 失 所 。 但 是 ， 以 香 港 情 況 ， 不 少 中 產 人 士 耗 用 畢 生 積 蓄 供 樓 ， 老 來 只 有 與 樓 為 伴 ， 儲 蓄 所 餘 無 幾 。 若 一 旦 以 逆 按 揭 「 出 售 」 物 業 ， 既 可 保 障 住 所 無 憂 ， 又 可 獲 得 一 筆 款 項 ， 自 然 安 心 享 受 餘 年 。

　 　 但 是 ， 逆 按 揭 對 香 港 人 畢 竟 是 新 事 物 ， 按 揭 雙 方 均 有 保 留 。 根 據 外 國 經 驗 ， 逆 按 揭 可 以 衍 生 出 多 個 「 供 款 」 方 案 ， 例 如 ， 可 以 先 領 取 一 筆 供 款 ， 然 後 按 月 領 取 小 筆 供 款 ， 直 至 百 年 歸 老 。 同 時 ， 銀 行 也 會 根 據 物 業 持 有 人 的 健 康 狀 況 和 年 齡 ， 調 整 物 業 估 值 。 簡 單 來 說 ， 物 業 持 有 人 年 齡 愈 高 ， 估 值 愈 高 ； 年 紀 愈 小 ， 估 值 愈 低 。 部 分 銀 行 甚 至 會 訂 出 年 齡 下 限 。

　 　 不 過 ， 這 不 應 成 為 逆 按 揭 發 展 的 障 礙 ， 問 題 是 誰 牽 頭 ， 首 先 提 出 切 合 香 港 環 境 的 逆 按 揭 計 劃 ， 測 試 市 場 反 應 。

◆ 譚 耀 宗