天 有 不 測 風 雲 ，人 有 旦 夕 禍 福

　 　 根 據 香 港 政 府 人 口 統 計 處 的 估 計 ， 1996 年 香 港 男 性 的 平 均 壽 命 已 增 至 76 歲 ， 女 性 更 長 達 82 歲 ； 到 2011 年 後 ， 男 性 平 均 可 活 至 78 歲 ， 而 女 性 則 長 壽 至 83 歲 。

　 　 在 現 代 高 齡 化 的 社 會 中 ， 長 命 百 歲 固 然 可 喜 ， 但 是 ， 隨 之 而 來 的 退 休 問 題 ， 卻 是 不 容 忽 視 的 。 生 活 費 用 激 增 和 醫 療 費 用 高 昂 ， 如 何 應 付 呢 ？

　 　 保 險 就 是 養 老 計 劃 的 重 要 工 具 之 一 ， 它 可 以 為 你 計 劃 晚 年 ， 讓 你 在 退 休 後 ， 照 樣 能 享 受 愉 快 、 充 實 及 有 尊 嚴 的 生 活 。

年 老 時 財 政 要 獨 立

　 　 雖 然 本 港 經 濟 繁 榮 ， 但 那 些 六 十 五 歲 或 以 上 的 長 者 ， 大 約 只 有 百 分 之 五 在 財 政 上 可 以 獨 立 ， 百 分 之 七 十 五 仍 須 繼 續 工 作 或 依 賴 子 女 照 顧 ， 百 分 之 二 十 根 本 上 生 活 在 貧 窮 中 ， 你 不 可 能 說 他 們 年 輕 時 不 努 力 工 作 ， 相 反 許 多 都 是 一 生 勞 碌 ， 問 題 是 他 們 都 是 金 錢 遊 戲 中 的 輸 家 ， 這 個 遊 戲 只 要 你 在 香 港 生 活 ， 便 要 懂 得 玩 ， 如 果 玩 得 不 好 ， 儘 管 你 過 去 如 何 努 力 ， 結 果 退 休 時 仍 無 法 財 政 上 獨 立 。

　 　 許 多 人 一 生 努 力 ， 省 吃 儉 用 ， 到 退 休 之 時 餘 下 二 、 三 十 萬 元 ， 如 沒 有 子 女 照 顧 日 常 起 居 飲 食 ， 亦 只 有 過 十 分 簡 陋 的 生 活 ， 有 些 人 只 能 做 到 收 支 平 衡 ， 養 大 子 女 後 ， 自 己 亦 一 無 所 有 ， 子 女 孝 順 還 好 ， 如 子 女 出 國 後 再 不 理 會 老 人 ， 社 會 上 又 多 一 位 生 活 在 貧 窮 中 的 人 ， 有 些 人 初 期 獲 得 一 筆 資 金 ， 但 在 黃 金 市 場 ， 股 票 市 場 輸 掉 ， 又 再 過 貧 窮 生 活 ， 種 種 因 素 都 令 老 年 人 無 法 做 到 財 政 上 可 以 獨 立 ， 結 果 社 會 上 大 量 悲 劇 便 由 此 而 產 生 。

長 者 壽 險 ，助 你 計 劃 晚 年

　 　 基 於 人 口 結 構 的 變 化 ， 各 大 保 險 公 司 都 在 產 品 方 面 推 陳 出 新 ， 以 配 合 社 會 的 實 際 需 要 。 在 產 品 設 計 方 面 有 的 以 保 障 為 主 ， 有 的 是 儲 蓄 保 障 兼 備 ， 而 最 新 近 的 壽 險 計 劃 ， 更 設 有 「 晚 年 生 活 保 障 」 。 「 晚 年 生 活 保 障 」 這 產 品 是 針 對 長 者 年 紀 越 大 ， 遇 到 的 健 康 問 題 便 會 越 多 的 事 實 ， 為 投 保 人 士 而 設 的 新 選 擇 。 若 受 保 人 因 年 老 、 生 病 或 意 外 而 導 致 不 能 進 行 以 下 日 常 活 動 ， 包 括 清 潔 身 體 、 更 衣 、 如 廁 、 大 小 便 失 控 、 進 食 及 移 動 身 體 ， 即 可 每 月 獲 賠 償 投 保 額 百 份 之 二 的 現 金 津 貼 ， 年 期 最 長 五 年 ， 即 投 保 金 額 的 百 份 之 一 百 二 十 ； 若 受 保 人 身 故 ， 保 單 受 益 人 仍 可 獲 得 一 筆 過 的 現 金 賠 償 。

投 保 年 齡 及 身 體 狀 況

　 　 一 般 保 險 公 司 的 投 保 年 齡 是 六 十 歲 或 以 下 ， 就 算 是 長 者 的 壽 險 計 劃 亦 須 要 醫 生 健 康 証 明 及 檢 查 。 最 新 近 的 長 者 壽 險 計 劃 ， 投 保 年 歲 可 達 歲 。 而 為 節 省 兒 女 的 時 間 及 方 便 長 者 ， 特 別 簡 化 投 保 程 序 。 假 如 投 保 額 在 四 十 萬 港 元 以 下 ， 受 保 人 可 以 毋 須 驗 身 ， 只 要 填 妥 投 保 表 格 即 可 接 受 申 請 。

保 費 及 供 款 方 法

　 　 投 保 一 經 接 受 ， 直 至 保 單 期 滿 ， 保 費 維 持 不 變 ， 令 投 保 人 的 開 支 更 有 預 算 。

　 　 保 費 的 高 低 ， 視 乎 保 額 年 齡 、 性 別 、 是 否 吸 煙 及 保 障 範 圍 而 定 。 個 別 人 士 可 能 需 要 負 擔 較 高 的 保 費 。

　 　 保 費 一 般 以 港 幣 結 算 ， 可 以 選 擇 每 年 、 半 年 或 每 月 付 款 ， 而 每 月 付 款 則 可 經 銀 行 戶 口 自 動 轉 賬 。

　 　 另 有 預 繳 保 費 選 擇 。 投 保 人 可 先 付 一 筆 大 額 保 費 ， 用 以 攤 付 未 來 的 保 費 ， 並 可 享 有 折 扣 優 惠 。

　 　 若 想 在 保 單 約 滿 時 獲 取 豐 厚 收 益 ， 亦 可 投 資 一 筆 資 金 ， 分 享 利 潤 。 投 資 年 期 一 般 是 以 一 年 為 基 礎 ， 年 期 較 長 ， 回 報 亦 較 高 。

保 單 供 款 期 及 投 保 金 額

　 　 到 保 單 供 款 期 完 結 ， 投 保 人 可 獲 得 約 滿 紅 利 ， 到 時 亦 可 選 擇 或 取 回 部 份 紅 利 ， 而 保 障 終 身 繼 續 。 假 如 未 到 保 單 約 滿 期 而 需 取 消 保 單 ， 可 能 會 有 金 錢 上 的 損 失 。 這 是 因 為 儲 蓄 性 保 險 經 過 三 數 年 後 ， 有 一 個 「 現 金 價 值 」 。 隨 著 供 款 的 年 期 越 長 ， 價 值 愈 高 。 在 約 滿 期 前 退 保 ， 祗 可 取 回 「 現 金 價 值 」 。 在 決 定 投 保 前 ， 應 和 有 關 公 司 的 壽 險 顧 問 切 實 洽 商 ， 以 設 計 一 個 合 乎 個 人 實 際 需 要 的 計 劃 。

　 　 投 保 金 額 ， 要 視 乎 個 人 能 力 、 家 庭 負 擔 及 實 際 需 要 而 決 定 。 過 大 或 太 小 都 不 是 一 個 有 效 益 的 保 險 計 劃 。

長 者 保 險 保 障 晚 年

　 　 假 如 退 休 金 是 在 職 人 士 的 儲 蓄 計 劃 ， 「 長 者 保 險 」 可 以 說 是 退 休 人 士 的 儲 蓄 計 劃 。 可 以 想 像 近 年 的 香 港 的 通 脹 率 為 6% 至 8% 。 而 一 般 定 期 存 款 都 不 能 達 到 6% ， 為 了 保 証 將 來 可 以 得 到 更 佳 的 生 活 。 利 用 退 休 時 所 得 現 金 ， 適 當 地 分 散 投 資 ， 長 者 保 險 可 以 減 低 突 然 變 化 的 風 險 。 這 樣 才 可 以 不 受 通 貨 膨 脹 而 影 響 生 活 質 素 。

　 　 未 雨 綢 繆 ， 一 向 是 中 國 人 的 傳 統 智 慧 ， 各 位 長 者 不 妨 在 退 休 前 後 ， 為 自 己 購 買 一 分 「 貼 身 」 保 險 ， 以 備 不 時 之 需 。

□ 張 鎮 光 　 鷹 星 保 險 集 團

　 　 自 港 府 七 月 廿 九 日 宣 佈 成 立 安 老 事 務 委 員 會 以 來 ， 有 關 其 組 成 的 模 式 及 人 選 就 一 直 備 受 爭 議 。 本 文 嘗 試 歸 納 近 月 來 的 意 見 ， 並 再 作 分 析 。

　 　 有 說 新 委 員 會 的 模 式 其 實 是 脫 離 了 港 府 過 往 採 用 的 諮 詢 模 式 ， 實 在 已 落 實 政 客 領 導 技 術 官 僚 的 部 長 制 模 式 。 這 種 說 法 主 要 是 基 於 身 為 主 席 的 譚 耀 宗 議 員 （ 行 政 議 會 ） 在 委 員 會 內 領 導 六 名 局 長 及 署 長 級 官 員 。 筆 者 對 委 員 會 的 運 作 是 否 採 用 部 長 制 抑 或 其 他 方 式 並 未 有 多 大 意 見 。 反 而 若 回 頭 看 過 往 類 似 委 員 會 的 運 作 結 果 時 ， 便 不 難 理 解 要 正 面 處 理 好 老 者 的 衣 、 食 、 住 、 行 多 方 面 的 需 要 時 ， 確 實 是 需 要 一 個 有 實 權 而 又 能 跨 部 門 推 行 政 策 改 革 的 架 構 。 以 往 的 老 齡 服 務 委 員 會 包 括 九 四 年 由 彭 督 直 接 委 任 的 六 人 小 組 ， 它 們 其 實 對 老 人 的 需 要 及 服 務 的 供 求 都 有 相 當 的 掌 握 。 尤 其 是 八 九 年 老 齡 服 務 委 員 會 報 告 書 更 是 全 面 評 價 了 當 時 服 務 的 供 求 及 應 有 的 改 革 。 然 而 由 於 此 等 委 員 會 並 無 實 權 ， 且 多 局 限 福 利 科 官 員 的 參 與 ， 故 所 建 議 跨 部 門 的 改 革 實 有 推 行 上 的 困 難 。 目 前 新 委 員 會 採 納 的 組 成 架 構 算 是 針 對 了 以 往 的 弱 點 。

　 　 另 一 批 評 是 委 員 會 並 未 有 前 線 服 務 人 員 或 服 務 使 用 者 代 表 在 內 ， 減 弱 了 委 員 會 受 公 眾 的 認 受 性 。 這 種 說 法 是 基 於 十 位 獲 委 任 的 人 士 皆 非 直 接 服 務 老 人 ， 而 百 多 位 更 是 與 老 人 服 務 扯 不 上 關 係 。 主 席 譚 耀 宗 在 回 答 傳 媒 時 都 未 能 道 出 委 任 人 選 的 準 則 ， 祇 能 回 應 說 可 以 透 過 委 員 會 屬 下 工 作 小 組 廣 納 賢 能 ， 達 到 同 樣 效 果 。 筆 者 意 見 是 固 然 不 同 的 組 成 模 式 同 樣 可 以 達 到 委 員 會 制 訂 政 策 ， 分 配 資 源 並 監 察 政 策 執 行 的 三 層 目 標 ， 然 而 委 員 會 至 今 時 今 日 在 「 我 國 」 特 區 政 府 下 其 實 仍 帶 了 另 一 種 表 徵 意 義 ------- 自 己 國 家 才 真 正 愛 護 自 己 的 耆 老 。 要 表 達 這 個 意 義 就 必 須 要 有 讓 安 老 服 務 使 用 者 表 達 意 見 的 渠 道 ， 委 任 服 務 使 用 者 代 表 進 入 委 員 會 便 是 確 認 這 種 意 義 的 新 做 法 。

□ 陳 章 明 副 教 授 　 香 港 城 市 大 學 應 用 社 會 科 學 系

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